Jak zaplatit smartphonem
Apple Pay samozřejmě není ani první, ani jedinou platební službou, kterou lze využívat prostřednictvím smartphonů. Navíc u nás asi nebude hned tak dostupná. Jak můžeme mobilem zaplatit už dnes?
Není to tak dávno, co byly platby kartou v obchodech velmi nepopulární. Autorizace platby trvala velmi dlouho a nezřídka se musel celý proces kvůli výpadkům spojení opakovat. Dnes jsou platby kartou naprosto běžné a často i rychlejší než při použití hotovosti. Možná je tedy načase, abychom si začali zvykat na další novinku - platby prostřednictvím mobilního telefonu. Ještě nějakou dobu jistě nebude tento typ plateb u nás nijak masivně rozšířený, ale první možnosti, jak zaplatit smartphonem, již existují. Na platbách prostřednictvím smartphonů spolupracují s bankami mobilní operátoři 02 a T-Mobile. Zatímco O2 umožňuje do smartphonů nahrát platební karty MasterCard, vydané bankou GE Money Bank, T-Mobile v rámci pilotního provozu spolupracuje s ČSOB a její alternativní značkou Era.
Platíme s NFC
Pro platby prostřednictvím smartphonů neexistují jednoznačně dané standardy, ale nejčastěji se využívá technologie NFC (near field communication). Samotná technologie NFC přitom není žádnou novinkou. Bezdrátové přenosy dat na krátkou vzdálenost (řádově několik centimetrů) jsou k dispozici už asi deset let a nyní se ukazuje, že se jedná o technologii velmi vhodnou právě pro placení u obchodníků. NFC již využívají bezkontaktní platební karty, stejně jako platební nálepky, které svoje místo najdou nejčastěji právě na mobilních telefonech. Samozřejmě se často diskutují rizika bezkontaktních plateb, o kterých však můžeme říci, že nejsou o nic větší než při platbách běžnými kartami s čipem. Platby menších částek se přitom obejdou bez zadávání PIN, po překročení stanoveného limitu již číselný kód zadat musíte. Brzdu rozvoje bezkontaktních plateb najdeme především na straně obchodníků, z nichž zatím zdaleka ne všichni jsou již vybaveni platebním terminálem, který umožňuje akceptovat platby s využitím NFC karet a zařízení. Ve všech velkých obchodních řetězcích u nás však již prostřednictvím NFC bez problému zaplatíte. Bezkontaktní platební karty MasterCard i Visa s NFC čipy dnes již české banky běžně vydávají, takže si stačí požádat o novou kartu nebo počkat, až vyprší platnost té současné. Jistě se není čemu divit, že použití bezkontaktní platební karty je v současnosti daleko běžnější než platba přes NFC se smartphonem.
Dlouhá cesta k mobilním platbám
Pokud byste chtěli NFC platby smartphonem u českých obchodníků využívat, musíte splnit hned několik podmínek. Co vás přitom možná překvapí nejvíce, je fakt, že prostá přítomnost NFC čipu ve vašem smartphonu nestačí. Pokud máte například nejnovější iPhone 6 nebo 6 Plus, do kterého byl poprvé NFC čip implementován, nijak vám to nepomůže. Apple totiž NFC používá výhradně pro vlastní platební službu Apple Pay. To však neznamená, že byste pro NFC platby mohli použít jakýkoli smartphone se systémem Android či Windows Phone. NFC platby mobilem lze totiž provádět jen prostřednictvím přístroje certifikovaného poskytovatelem služby a karetními asociacemi MasterCard a Visa. Například T-Mobile v rámci pilotního provozu NFC plateb s ČSOB podporuje smartphony Samsung Galaxy S III mini, S III, S4 mini a S4. Seznam zařízení podporovaných operátorem O2 (a bankou GE Money Bank) zahrnuje Samsung Galaxy S5, Note 3, S4 mini, S4, S III mini, Note II, Ace 2 a S III. Ani pořízením kompatibilního, podporovaného smartphonu však cesta za NFC platbami smartphonem nekončí. U operátora si musíte pořídit ještě speciální NFC SIM kartu a také některý z tarifů mobilního internetu. Připojení k internetu je totiž nezbytné pro správu virtuální karty ve smartphonu. Posledním krokem je instalace příslušné mobilní aplikace (O2 Peněženka nebo T-Mobile MyWallet), do které vám operátor pošle vaši virtuální platební kartu. Jak jsme již zmínili na začátku, v současné době u nás takovéto virtuální platební karty nabízí jen GE Money Bank (společně s O2) a ČSOB či Era (T-Mobile). V rámci pilotního provozu to operátoři zatím neumožňují, ale do budoucna bude možné mít ve smartphonu uloženo více různých platebních karet.
Kartou, nebo mobilem?
Platba smartphonem prostřednictvím NFC se v zásadně nijak neliší od použití bezkontaktní platební karty, mohou být však použity dodatečné bezpečnostní prvky, které platební karty nemají. V rychlém režimu stačí jen k platebnímu terminálu přiložit smartphone s odemknutou obrazovkou. Bezpečnější režim vyžaduje spuštění příslušné aplikace a zadání hesla. Platby větších částek (nad 500 Kč) se vždy ještě potvrzují zadáním PIN do terminálu. Během platby není třeba, aby byl smartphone připojen k internetu. Samozřejmě se nabízí otázka, jaké mají mobilní platby přes NFC výhody oproti platebním operacím s bezkontaktní platební kartou. Pro některé uživatele bude jistě dostatečný už samotný fakt, že s sebou nemusejí nosit peněženku a jednoduše zaplatí smartphonem. Pro jiné může být výhodou, že lze heslem ochránit i menší transakce. Každopádně se jedná o zajímavou technologii, o které věříme, že se i u nás začne nasazovat ve větší míře, tedy že ji začne podporovat více českých bank. Platby s využitím NFC zatím nejsou příliš preferovány ani v zahraničí. Podle analytické firmy Gartner bylo v rámci mobilních transakcí v roce 2013 zaplaceno přibližně 235 miliard dolarů, avšak pouhá dvě procenta z tohoto objemu byla uhrazena prostřednictvím NFC. Dostupné alternativy
Chcete-li za svoje nákupy platit prostřednictvím smartphonu již nyní, bez přechodu k jinému operátorovi či bance a bez pořízení nového smartphonu, máte hned několik možností. Samozřejmě můžete použít mobilní aplikaci své banky a v ní zadat příkaz k úhradě, třeba i s využitím QR kódu, který obsahuje všechny potřebné údaje k provedení platby. To ale samozřejmě není příliš pohodlný způsob placení, pokud potřebujete zboží či službu uhradit ihned. Pak se nabízí například PayPal, důvěryhodný platební systém, který vám umožní převádět peníze obchodníkům, aniž byste jim museli sdělit údaje o vaší platební kartě. Především internetoví obchodníci akceptují platby přes PayPal jako rovnocenné k úhradám kreditní kartou, ale přes PayPal můžete klidně i poslat peníze přátelům - a to bez poplatku při tuzemských platbách. PayPal má aplikace pro všechny běžné mobilní platformy, ve kterých můžete plně kontrolovat svůj účet. Vlastní platební aplikaci, dostupnou pro smartphony s Androidem a iOS, má také MasterCard. V aplikaci MasterCard Mobile si můžete aktivovat všechny své karty MasterCard, bez ohledu na to, která banka vám je vydala. Následně můžete snadno platit u obchodníků, kteří tento typ plateb podporují a pro každou transakci vygenerují příslušný QR kód. Tento kód načtete fotoaparátem smartphonu a potvrdíte platbu ze zvolené karty. Úvodní aktivace karty je poněkud zdlouhavá, ale samotné platby již probíhají rychle. Verze aplikace pro iOS podporuje nově i autorizaci plateb prostřednictvím Touch ID, tedy načtení otisku prstu oprávněného uživatele. Českou obdobou platební služby PayPal je Mobito, systém mobilních plateb podporovaný několika českými bankami a všemi třemi hlavními mobilními operátory. Službu Mobito lze využívat dvěma způsoby: jednak si ji můžete propojit se svým účtem u některé ze spolupracujících bank, nebo si předem nabít kredit a ten pak používat k platbám u obchodníků nebo z něj třeba posílat peníze přátelům. Platby přes Mobito akceptuje v České republice více než 1 800 obchodníků a můžete si jimi třeba i dobít svůj kredit na volání u třech hlavních operátorů. Výhodou služby Mobito je dostupnost aplikací pro Android a iOS i možnost jejího využívání na obyčejných telefonech prostřednictvím SMS.Ani ve Spojených státech nepodporují Apple Pay zdaleka všechny banky a obchodníci, ale zájem uživatelů o tento typ plateb je obrovský. Jen za prvních 72 hodin od spuštění nové platební služby si majitelé iPhonů 6 aktivovali celý milion platebních karet.Bitva o platební systémy, respektive o poplatky, které z nich plynou bankám a provozovatelům různých platebních systémů, ale zdaleka nekončí. Proti Apple Pay se bouří především velké maloobchodní řetězce v Americe, které nechtějí Applu přepustit exkluzivní kontrolu nad daty o zákaznících. Wal-Mart, Best Buy a někteří další obchodníci raději podporují platební službu CurrenC, ve které mají větší kontrolu nad daty zákazníků a navíc nemusí z každé transakce odvádět poplatek zprostředkovateli.
***
Porovnání platebních systémů
APPLE PAY GOOGLE WALLET MASTERCARD MOBILE MOBITO NFC PAYPAL PAYPASS PAYWAVEProvozovatel Apple Google MasterCard MOPET CZ O2, T-Mobile eBay MasterCard VisaPodpora u obchodníků v ČR (počet) 0 0 410 přes 1 800 přes 30 000 cca 150 milionů registrovaných uživatelů přes 30 000 přes 30 000Zabezpečení dobré uspokojivé dobré dobré dobré dobré dobré dobréKomfort velmi dobrý dostatečný dostatečný dobrý dobrý velmi dobrý dobrý dobrýPlatba prostřednictvím kreditní/debetní karty kreditní/debetní karty kreditní/debetní karty běžného účtu, nabitého kreditu kreditní/debetníkarty kreditní/debetní karty, nabitého kreditu kreditní/debetní karty kreditní/debetní kartyNutnost připojení k internetu Q Q Q Q Q Q Q QOvěření pomocí PIN/otisku prstu Q / Q Q / Q Q / Q Q / Q Q / Q Q / Q Q / Q Q / QMožnost platby bez ověření Q Q Q Q Q (do 500 Kč) Q Q (do 500 Kč) Q (do 500 Kč)Podpora NFC pouze v iPhonu 6 a Apple Watch NFC ve smartphonech s Androidem Q Q Q, v certifikovaných smartphonech Q NFC čip v kartě NFC čip v kartěAplikace pro Android/iOS/Windows Phone Q / Q / Q Q / Q / Q Q / Q / Q Q / Q / Q Q / Q / Q Q / Q / Q není nutná není nutná
Q ANO Q NE
***
INFO
Co potřebujete k NFC platbám
Pokud jde o mobilní platby, je bezesporu nejlepší technologií NFC. Na straně zákazníka i obchodníka je však třeba počítat s příslušnou technologickou výbavou.
***
INFO
Apple opět v čele
Přestože měly všechny ostatní subjekty stejnou výchozí pozici a například Google přišel se svojí službou Google Wallet mnohem dříve, stojaté vody mobilních plateb rozvířil až Apple uvedením služby Apple Pay. Jak už je u Applu zvykem, zjednodušil celý systém mobilních plateb na naprosté minimum, například i tím, že pro využití NFC plateb není nutné měnit SIM kartu (jelikož jsou údaje z platebních karet ukládány do speciálního šifrovaného čipu) ani si nechat v bance vystavovat virtuální platební kartu. Stačí jen vaši stávající platební kartu vyfotografovat iPhonem, po telefonu provést ověření na zákaznické lince vaší banky - a můžete platit. Pro ověření plateb se navíc používá otisk prstu, takže se obejdete bez vyťukávání hesel. Jednodušší to snad už ani být nemůže.
O autorovi| Jörg Geiger, Radek Kubeš, autor@chip.cz
Dokumenty ke stažení- Chip_15_01_074-077.pdf (397.7 kB) - Staženo 1139x