Bity místo hotovosti

Díky rádiové technologii NFC (Near Field Communication) budou peněženky možná brzy historickým přežitkem. K zaplacení v supermarketu postačí obyčejný smartphone.
    DOMINIK HOFERER, PATRIK KHUDHUR 

Nošení „kováků“ po kapsách a v peněženkách není zrovna ideální - nebo to alespoň tvrdí zástupci bank, kteří pracují na nových možnostech uskutečnění digitálních bezkontaktních plateb. V zahraničí tak například někteří zákazníci mohou platit určité nižší částky prostřednictvím svých kreditních a debetních karet bez zadání svého PIN. A to není všechno: společnosti jako PayPal a Google mají v úmyslu zavést platby pomocí smartphonů a dopřát zákazníkům ještě větší pohodlí. Jaké jsou další výhody technologie NFC a jak bezpečné jsou bezkontaktní transakce?

Boom nastane letos

Rok 2012 označují analytici za přelomový pro NFC. A není divu. Nahlédneme-li například k našim německým sousedům, zjistíme, že banky Sparkasse a Volksbank dokončují přípravy k umožnění bezkontaktních plateb „Girogo“ prostřednictvím svých debetních karet. Jejich vzhled zůstane stejný, také možnost klasické platby a zadání PIN zůstane, EMV čip však dostane do vínku NFC anténu. Jejím prostřednictvím bude karta komunikovat se stanicí vzdálenou až do čtyř centimetrů, například s terminálem v supermarketu. Očividnou výhodou tedy bude fakt, že kartu není třeba vkládat do čtečky, podepisovat se či zadávat PIN. Jsou zde však určitá omezení. V rámci jednoho nákupu tak mohou zákazníci utratit částku do výše maximálně 20 eur. Účet Girogo je navíc třeba nejprve dobít, a to nejvýše částkou 400 eur (kvůli bezpečnosti max. 1x denně). Pokud kartu ztratíte, můžete se s hotovostí na ní nejspíše rozloučit, stejně tak se vám pro nabitou hotovost nepřipočítávají úroky.
Také u nás se bezkontaktní NFC platby naplno prosadí nejspíše právě letos. Pilotní testovací provoz bezkontaktních plateb (viz O2 Wallet) již uskutečnila například Telefónica O2 ve spolupráci s Komerční bankou, Citibank Europe, společností Globus ČR a VISA Europe. Pozadu nezůstávají ani další firmy, například T-Mobile. Zásadní pro rozšíření technologie je však dostatek zařízení, která ji budou podporovat. Všichni hlavní výrobci mobilních telefonů již proto oznámili vlastní NFC produkty. Kromě smartphonů se dočkáme také například ultrabooků s NFC, postavených na procesorech Ivy Bridge.
Technologie NFC rovněž upoutala pozornost světových výrobců platebních karet: MasterCard tak přišel se systémem PayPass, zatímco Visa nabízí vlastní payWave. Ani zde není při menších transakcích (do 25 eur) PIN vyžadován. Pružnost technologie ji však neomezuje pro použití na plastových kartách. Teoreticky lze data i antény uchovávat třeba na klíčenkách, v hodinkách či smartphonech. Poslední možnost se přitom jeví asi jako nejpraktičtější, neboť mobilní telefony míváme stále při sobě a již tak je využíváme k finančním transakcím (např. e-banking).
                                Také u nás se bezkontaktní NFC platby naplno prosadí nejspíše právě v letošním roce.

Smartphony jako digitální peněženky

PayPal a Google chtějí nahradit plastové karty právě smartphony, jejichž velkým plusem je flexibilita. Pomocí aplikace můžete například okamžitě zobrazit stav účtu a zjistit, zda ještě máte na zamýšlený nákup, nebo se raději postíte, protože jste právě zaplatili daně. Obě společnosti, činné hlavně na internetu, tak rázem začaly fungovat jako poskytovatelé finančních služeb v reálném světě.
Místo pouhých plateb na eBay tak budeme moci nakoupit například v pekárně nebo prodejně s elektronikou za částky mnohem vyšší než nějakých 20 eur.
Ve Spojených státech jde již o každodenní realitu, v našich končinách to však pravděpodobně ještě nějaký ten pátek potrvá. Na podobném principu ale funguje služba Google Checkout, která umožňuje rychlejší a pohodlnější nákupy na webu i pomocí mobilních zařízení. Díky aplikaci Google Wallet a technologii NFC pak bude v ČR (jednou) možno jednoduše platit přiložením smartphonu k platebnímu terminálu a potvrzením čísla PIN. Zajímavostí je, že Google (ale i další firmy, např. DeviceFidelity a Spring Card Systems) pracuje na vývoji NFC nálepek, které jednoduše nalepíte na svůj mobil a tak jej obohatíte o tuto technologii. Zda bude produkt dostupný také u nás, to je zatím ve hvězdách. NFC dosud nativně nepodporují ani nejnovější přístroje iPhone, to lze však ošetřit např. nákupem krytu uCaisse (při objednávce ze zámoří počítejte s cenou okolo 1 500 Kč bez poštovného).
AUTOR@CHIP.CZ


BEZKONTAKTNÍ PLATBY: Vybraní poskytovatelé
NFC, technologie žhavější než Britney Spears, již upoutala řadu firem, které na jejím základě vyvinuly vlastní systémy. Většina z těchto systémů by přitom měla ještě letos začít fungovat také v rámci České republiky. Bezkontaktní platby prostřednictvím smartphonů se dnes přitom dělí v zásadě na NFC a platby přes QR kód (viz box - str. 116).

GOOGLE WALLET
- Funkce: NFC smartphone s aplikací Google Wallet nahrazuje platební kartu.
- Kde platí: Zatím oficiálně pouze ve Spojených státech.
- Zabezpečení: Google využívá smartphonů, které nesmějí být zavirované.

PAYPAL QR SHOPPING
- Funkce: Nákupy prostřednictvím QR kódů. Smartphonem je třeba sejmout požadovaný QR kód.
- Kde platí: Neznámo.
- Zabezpečení: Funguje s nezavirovanými smartphony.

O2 WALLET
- Funkce: Správa platebních, dopravních i věrnostních karet a umožnění bezkontaktních plateb.
- Kde platí: Komerční spuštění letos.
- Zabezpečení: Aplikaci je možné zabezpečit pass codem (obdoba PIN kódu). Při nákupu za více než 500 Kč si aplikace před dokončením transakce vyžádá bezpečností kód automaticky. U plateb pod 500 Kč je možnost zabezpečení volitelná.

MASTERCARD PAYPASS
- Funkce: Klasická platební karta, s níž lze uskutečnit také bezkontaktní platby.
- Kde platí: Celosvětově na 350 000 bezkontaktních platebních terminálech a na všech místech, kde přijímají standardní karty MasterCard.
- Zabezpečení: Disponuje bezpečnostními mechanismy klasických platebních karet.

VISA PAYWAVE
- Funkce: Klasická platební karta, s níž lze uskutečnit také bezkontaktní platby.
- Kde platí: Všude tam, kde funguje MasterCard PayPass a Girogo, a zároveň na místech, kde přijímají platební karty Visa.
- Zabezpečení: Disponuje bezpečnostními mechanismy klasických platebních karet.


PLATÍME SMARTPHONEM: QR kód nebo bezdrátový přenos
NÁKUP PŘES QR KÓD
Od dubna umožňuje PayPal využívat k nákupům QR kódy. Prodejci tak mohou například k produktu v letáku přiložit také QR kód, který zákazník sejme pomocí relevantní aplikace a fotoaparátu na svém smartphonu, přičemž následně zaplatí prostřednictvím účtu PayPal. Produkt je mu posléze dodán přímo domů.
NÁKUP S NFC
Peněženka Google Wallet je zatím oficiálně podporována jen ve Spojených státech: uživatel musí mít smartphone s podporou NFC a nainstalovanou aplikací. Smartphone při platbě podrží v blízkosti platebního terminálu, což zahájí výměnu informací přes rádiové vlny a uhradí požadovanou částku.


JAK BEZPEČNÉ JE NFC?
Otázka bezpečnosti přijde na přetřes vždy, když jsou data přenášena bezdrátově prostřednictvím rádiových vln. Šifrovaná rádiová technologie Near Field Communication (NFC) umožňuje provádět bezkontaktní platby. Kartu (případně jiné zařízení vybavené NFC anténou) nelze číst na větší vzdálenosti. Maximální vzdálenost pro přenos je okolo 20 cm, častěji jsou však přenosy dimenzovány na vzdálenost 4-6 cm. Další výhodou je, že kartu při platbách teoreticky ani nemusíte vytahovat z kapsy. Jelikož jsou však bezkontaktní NFC platby poměrně novou záležitostí, jen čas ukáže všechna potenciální úskalí. Pozitivní je, že rozsah škod bude, na rozdíl od zcizené platební kreditní či debetní karty, pravděpodobně velmi omezený (max. v řádu stovek eur).


BEZKONTAKTNÍ PLATBY PODPOŘÍ UTRÁCENÍ
Podle květnových výsledků celoroční studie společnosti MasterCard mohou bezkontaktní platby přispět k aktivnějšímu nakupování. Výdaje při těchto transakcích se systémem PayPass vzrostly v průměru téměř o 30 %. V souvislosti s těmito výsledky však zní poněkud překvapivě to, že právě MasterCard příliš nevěří rychlému nástupu NFC a mobilních plateb.
Vyplývá to z jeho zprávy o připravenosti na mobilní platby „MasterCard Mobile Payments Readiness Index“, která zahrnuje 34 států (ČR v přehledu chybí). Maximální možné hodnocení indexu je 100, přičemž žádná země nedosáhla ani na polovinu. Nejlépe je na tom Singapur (45,6), následují Kanada (42) a Spojené státy (41,5), přehled uzavírá Itálie (25,5), Indonésie (24) a Argentina (22,4). Průměrný index má hodnotu 33,2 a podle zástupců MasterCard nastane zlom, až trhy dosáhnou hodnoty 60 bodů. Při výpočtu indexu přitom sehrály roli následující základní faktory: zákaznická připravenost, ekonomické, technologické a demografické prostředí, úroveň finančních služeb, celková připravenost místní infrastruktury a státní regulace.


Foto popis|  Platební karta MasterCard s logem PayPass umožňuje provádět bezkontaktní platby. Obdobný systém společnosti Visa se jmenuje payWave.